交通肇事找人“頂包” 偽造事故賺取“差價”
機動車騙保成詐騙犯罪重災(zāi)區(qū)
酒駕引起交通事故，找他人“頂包”騙保；無證駕駛造成交通事故，雙方合伙騙保；發(fā)生交通事故后，夸大車輛損失騙保……如今，機動車保險詐騙逐漸成為保險類詐騙犯罪的重災(zāi)區(qū)。
肇事車主
“頂包”換駕夸大損失
“你快來一下，哥們兒這出了點事……”一天，宋某接到了朋友程某的電話。當(dāng)他趕到昌平區(qū)沙河鎮(zhèn)某小區(qū)門口時，只見程某的寶馬車車頭癟了一塊。原來，程某駕車撞到了小區(qū)門口前的隔離物。
程某向宋某交了底：自己酒駕，如果報警的話，不僅保險賠不了，自己還得“進去”。之所以找宋某，是因為他在這方面有“經(jīng)驗”。
二人商議后，由宋某向保險公司報案，謊稱是自己駕車造成事故，程某收到了保險理賠款13萬元。后保險公司發(fā)現(xiàn)情況有異，報警后查明了真相。
法官歐春光介紹，本案中的宋某并非偶犯，在明知程某酒后發(fā)生單方事故不屬于保險理賠范圍后，仍配合、協(xié)助程某實施騙取保險理賠款的行為，且數(shù)額巨大。因此，二人都構(gòu)成保險詐騙罪。最終，法院判決程某有期徒刑4年，罰金4萬元；判決宋某有期徒刑1年6個月，罰金2萬元。
除了找熟人“頂包”，有些肇事司機還會威脅事故中的無過錯方配合騙保。在歐春光審理的一起案件中就有這種情況。
于某在無道路運輸從業(yè)資格證的情況下，駕駛輕型普通貨車在道路上行駛，后在昌平區(qū)小湯山鎮(zhèn)某村路上追尾趙某駕駛的小轎車。
趙某提出賠償要求，可于某無證駕駛，根本不能走保險?！暗溶囯U員來勘驗，你就說是我朋友開的車?！庇谀持钢嚿系耐?，讓趙某幫著說謊。趙某起初予以拒絕，但于某聲稱，不配合騙保沒錢賠償。最終，為了盡快拿到賠償款，趙某幫著打掩護、向保險公司說了假話，獲得理賠金近3萬元。事發(fā)后，涉案人員均受到刑罰。
法官提醒
歐春光提醒大家，當(dāng)車輛發(fā)生交通事故后，應(yīng)及時報警處理，并依法辦理索賠事宜，如果騙取保險金的數(shù)額較大，事故的無過錯方則會因為共同詐騙面臨被追究刑事責(zé)任的風(fēng)險。另外，一些車主還會以各種謊言夸大損失，想利用事故薅保險公司“羊毛”，這種行為也構(gòu)成犯罪。
車險代理員
偽造事故賺“剪刀差”
修車價格不菲，但有些汽修廠往往能給出讓人心動的低價，這其中有什么“貓兒膩”？
“對于‘超低價’，消費者要提高警惕！”法官王瑩介紹，在車險詐騙案件中，涉案人員有相當(dāng)一部分是熟悉汽車相關(guān)行業(yè)的專業(yè)人士，修理廠工作人員、保險中介代理、保險公司定損員等利用“職業(yè)優(yōu)勢”進行有組織的詐騙活動。
昌平區(qū)曾有一家汽修廠，常年給客戶“低價修車”，吸引了不少回頭客，直到案發(fā)，才解開了“低價”的謎底。
金某是廠里的員工，每次接到修車工作，車主前腳剛走，他就行動起來，把事故車輛開到偏僻的、缺少監(jiān)控的路段，然后召集同伙，再制造一次撞車事故。本來車輛只是輕微擦傷，結(jié)果車輛損毀升級，理賠金自然增加了。修車成本和理賠金之間的“剪刀差”，成為了金某的收入來源。
除了使用自有車輛騙保外，為了頻繁出險不被懷疑，原本車主正常送交維修保養(yǎng)的車輛，也可能被修理廠偷偷用來出險理賠。修理廠只需讓其他人謊稱維修車輛的駕駛?cè)?，再利用車主放在維修車輛里的行駛本便可扮演事故的無責(zé)方，偽造交通事故，而車主本身卻毫不知情。
王瑩建議，車主一定將車輛送到正規(guī)的或者品牌較好的專業(yè)修理廠，盡量自己與保險公司聯(lián)系索賠事宜，由保險公司派專人到場查勘定損。若需要委托車輛修理廠辦理，可與保險公司了解相關(guān)委托代理手續(xù)，并在車輛維修期間隨時關(guān)注車輛修理情況，一旦發(fā)現(xiàn)修理廠有騙保行為，要立即向公安機關(guān)及保險公司舉報。
一些汽修廠為了擴大修車來源，還會與保險員串通，這種犯罪更加隱蔽。在王瑩辦理的一起案件中，賈某、劉某、商某三名車險代理員，打出了“免費”為客戶修車的幌子，一下子招來不少客戶。但是，天底下哪有免費的午餐。原來，這三人和汽修廠串通好，通過上述案件中金某的手段實施騙保。這樣，汽修廠有了生意，賈某等人也留住了客戶，還能從汽修廠獲得返點獲利。最終，三人均獲刑罰。
此外，王瑩告訴記者，還有一些人貪圖小便宜，提供駕駛證幫他人理賠，以此賺取修理廠給的“好處費”，同樣涉嫌犯罪。
法官提醒
王瑩提示，車輛出險后，有時會接到保險公司員工電話，以代辦理賠、免費修車等名義，誘惑消費者到店維修。此時，消費者一定要提高警惕，一些修理廠在消費者不知情的情況下篡改保險事故記錄，騙取保險公司的理賠金，導(dǎo)致消費者被虛開車險理賠記錄、車險保費上浮，車輛維修質(zhì)量得不到保障，最終損害的是消費者自身的權(quán)益。另外，消費者一定不要輕易將身份證原件交予他人，如需提供證件，可提供身份證復(fù)印件，并注明使用范圍和期限。在車輛理賠結(jié)束后，可及時向保險公司查詢理賠記錄，核對出險次數(shù)及理賠金額，防止汽車維修廠居中實施欺騙、隱瞞行為。
原因分析
機動車騙保案緣何高發(fā)昌平法院統(tǒng)計，2019年至今，該院共審結(jié)機動車保險詐騙犯罪案件23件，判處機動車保險詐騙犯罪分子57人。對于機動車保險詐騙案件高發(fā)，昌平法院副院長張寶武認為主要有四點原因。
1 犯罪成本低、獲利高
“只需要在事故發(fā)生后向保險公司申報材料即可，不需要任何經(jīng)濟支出；而且，一輛機動車在購買商業(yè)險后，無論出不出險、出幾次險，不僅當(dāng)年的保險費用不會變化，下一年度保費上漲幅度相比于騙取保險的金額也有限?！睆垖毼渲赋?，犯罪得逞率高、受處罰幾率小，也令犯罪分子普遍存在僥幸心理。
2 法律意識淡、認知不足
如替換駕駛員、夸大車輛損失、編造未曾發(fā)生的保險事故時，認為僅是一種欺騙保險公司與違反誠信道德的行為，是與保險公司的“利益博弈”，并未意識到騙保數(shù)額達到法定標準，就會面臨被追究刑事責(zé)任的風(fēng)險。同時，保險相對人常懷有期待補償心理，認為自己每年交納保費而機動車未出險，進行機動車保險詐騙只是拿回屬于自己的錢，“不用白不用”。
3 經(jīng)營粗放、忽視風(fēng)險
保險公司為了搶占市場份額，在保險投保方面追求業(yè)務(wù)量而放松對車輛狀況的核查，注重“快速理賠”“在線理賠”而簡化理賠程序，忽略風(fēng)險管理，使得犯罪分子有了空子可鉆。
4 反詐騙手段單一
保險公司在防范機動車保險詐騙犯罪的人力物力財力投入上十分有限，防范技術(shù)傳統(tǒng)而低效，多依賴于保險職員的工作經(jīng)驗和主觀判斷。同時，各保險機構(gòu)之間各自為戰(zhàn)，將保險信息視為競爭的“核心利益”而排斥共享，導(dǎo)致保險公司對標的車輛的出險記錄、理賠記錄一無所知，存在“信息壁壘”，對機動車保險詐騙犯罪的打擊和防范沒有形成合力，難以有效遏制犯罪發(fā)生。
法院建議
建立反欺詐信息系統(tǒng)平臺
對于發(fā)現(xiàn)的實際問題，張寶武建議，保險公司應(yīng)從根本上優(yōu)化內(nèi)部管控、堵塞行業(yè)漏洞。保險公司經(jīng)營模式應(yīng)由“重業(yè)務(wù)規(guī)模，輕風(fēng)險管控”向“重業(yè)務(wù)質(zhì)量，抓風(fēng)險管理”轉(zhuǎn)變，嚴格落實核保理賠制度，及時細致開展事故現(xiàn)場勘查，從保險人或車輛的出險頻率、是否有不良征信記錄及騙保前科、車輛維修金額、事故原因是否異常等多方面對風(fēng)險進行量化評估。對短期內(nèi)多次出險的人員、車輛要重點關(guān)注，建立重點人員、車輛信息庫，按照風(fēng)險高低設(shè)立不同等級的核保理賠流程。
另外，建立保險反欺詐信息系統(tǒng)平臺。集中行業(yè)力量打擊欺詐犯罪，在保險行業(yè)內(nèi)部設(shè)立全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的機動車保險反欺詐信息系統(tǒng)平臺，實現(xiàn)“出險信息上傳-平臺匯總分析-大數(shù)據(jù)識別異常-協(xié)查通報”功能一體化。同時，建議公安機關(guān)、交管部門、醫(yī)療機構(gòu)、銀保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會等加強溝通聯(lián)動，針對犯罪易發(fā)環(huán)節(jié)全鏈條協(xié)作執(zhí)法，暢通違法線索移轉(zhuǎn)銜接流程，形成打擊違法活動合力。
同時，廣泛開展保險知識及法律宣傳，糾正社會公眾“投保后不出險就是吃虧”的認知偏差，增強公民的守法意識，秉持誠實信用原則參與保險活動。
本報記者 高健 【編輯:陳文韜】
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